四十路の零細個人事業主・・現在に至るまで・・

2007年に770万ちょいの借金でついに首がまわらなくなり、 任意整理をして
借金総額500万ちょいに圧縮・・

その後も山あり谷ありしながら、合計8社に月々78000円を 返済するも、
借金残高180万チョイのところで2011年9月についに力尽き・・2度目の
弁護士登板・・その後、月々の返済額が半額になるように交渉を
してもらい・・

結果・・少額の残債があった1社は完済。
あとは、月々の返済は半額に近い額に落着き2012年2月より またまた返済をスタートしています。長い長い返済ロードはまだまだ続きます。

それでも、それでも・・
何度も何度も、もうダメだ・・と潰れそうになりながらも、なんとか普通の人の
フリをして諦めずに生きております・・でも、完済は絶対します・・

※1度目の任意整理に至るまではカテゴリ「任意整理と弁護士」を
ご覧ください。
http://catwalk1992.blog121.fc2.com/category5-2.html

※1度目の任意整理着手後はカテゴリ「任意整理着手」をご覧ください。
http://catwalk1992.blog121.fc2.com/blog-entry-17.html

そして・・それでも四苦八苦していた2013年の秋・・
善意あるお知り合いに債務先8社分の残額をまとめて
お借りし返済。←とりあえず完済。気持が楽になりました!

その詳細はコチラをごらんください。
http://catwalk1992.blog121.fc2.com/blog-entry-847.html

その後、2014年の2月よりおまとめしてくださった方にユルユルと返済を
継続しております。で、まだまだ借金はありますので完済をめざす
ゆるいファイティングポーズはとり続けております。


弁護士と相談・・テンポの合わないニコニコ先生に困惑

昨日の続きです。

さて、場所は弁護士事務所。
問診表のような用紙の書き込みも終了し
その問診表とともに弁護士さんのお部屋へ・・
あら、広いお部屋。5人ほどの事務員がいる部屋と
同じかそれより広い。先生のデスクの他に
立派なテーブルがあります。そこでお話です。
先生は「どうぞ・・おかけください」とニコニコ。
とても人のよさそうな50歳前後の先生です。
「よろしくお願いします」と着席。
弁護士さんという職業の方とは過去に異業種交流会の
パーティーなどでおしゃべりしたり、母親が過去に
ちょっとトラブルに巻き込まれたときにおしゃべり
しただけで、自分がお金を支払いし相談するように
なるとは夢にもおもっていなかった。

持参してくるようにと言われた
カード、会社別借金残高を手渡します。
それと、記入した問診表。あと、相談予約を入れてからですが
VISAカードからはカードの契約停止と
カードを返却してくださいという案内が
届いていました。この書類も渡しました。
あと、この月に支払いを無視していたカード会社の
催促状や最終にきていた明細票なども渡しました。

ちょっと、横道にそれますが・・
すでにこのときVISAは
数ヶ月前からカード使用はとめられていて
返済のみになっていました。
要は毎月遅延しながらの支払いだったので
「もうねー毎月毎月催促のお手紙だすの疲れたわ。
もうアナタとはおつきあいしてらんないわ!」
という最終的な絶縁状です。これを受け取ったとき
かなりブルーな気分になった覚えがあります。

私はゴールドカードを持っていたのですが
サービスもよかったですが、さすが、ゴールドだけ
あって、「金の切れ目は縁の切れ目」で、持っている
カード会社の中でもピカイチの支払い催促と
厳しさです。いつも素早い動きでした。
こんなこと熟知しててもしょうがないんだけど・・

でもねー私がゴールドにしたくてしたんじゃ
ないのよVISAさん!景気の良いときに○○の
支店長が必死に私に拝んですがってゴールドにして~
と頼みこんでたじゃないのさ・・アナタ必死だったじゃない!
私は普通のでよかったのよ。年会費も安かったし。
私以外にも何人、友人がゴールドにしてあげたか・・
審査もせずに3日くらいでカードを送りつけてきた
のはアナタたちよーびっくりするじゃないの!
それに私たち皆、自営業者だったし、収入も不安定なのに
いきなり限度額100万でびっくりした覚えがあるよー
と、ちょっとは吠えておきます(笑)
でも、VISAさんに恨みはありません。
親切にもしていただいたし、良い目も見させて
いただきました。
今から13年ほど前のことだったと思います。

さて、弁護士さんとのお話に戻ります。
結論からいうと驚くほどあっけないものでした。
もっと、いろいろアドバイスというか説教も
されるのかと思っていましたがナシ。

かといって邪魔臭いとか事務的でもありません。
ただただやさしい仏様のような微笑をふりまいていました。
要はこの先生、ニコニコしてるけど口ベタなのか??
と思いました。ニコニコするばかりで全然しゃべらない
弁護士って多弁じゃないの??

先生「任意整理がご希望ですね・・フムフム
じゃあそうしましょうかぁ・・
でも、会社と金額が多いなぁ・・どーかなぁ
うーーん、減額ですがアイフル、アコムは期待できますが
金額が結構大きいですからね・・
あとはねー金利も高くないし・・あっここはなかなか
話が進まなくてね・・うるさいんだなぁ(セゾンでした)
結構な金額ですよ・・フムフム・・
これからはどこの会社も一斉に金利を下げてきますから
まぁよいタイミングでしょうねぇ・・
しかし、金額が大きいから、整理してもかなりの
金額がのこるなぁ・・うーーーん・・」

と独り言のようにつぶやきます。でもお顔は笑顔。

私はどちらかというと機関銃のようにしゃべるタイプなので
「間」がもたずにとても困惑・・
それと、何度も「金額が多い」というこの言葉
もう、身を刺されている気分です。
どんどん凹む私です。

それでも、この弁護士ルームでのかみ合わない
会話は続きます。続きは明日に・・

今日は月末です。私の場合、月末に仕事と生活の
軸になる収入があります。
あと、不定期ですが日銭も少しだけ入ってきます。
任意整理をして返済を始めて4回目の月末です。
今回もギリギリですがなんとか返済もできそうです。
(私の返済日は毎月10日です。)
足らなければどこかから用立てするという
生活を長年おくってきた私。
まだまだ軌道にのってきたはとは言いがたいですが
コツコツやっていきます。
お金に支配されない生活をはじめて数ヶ月。
貧乏に違いなく、ギリギリの生活ですが
財布の中のお金の残高も銀行の残高も借金の残高も
金利も何も気にせず、「必要なものは必要」と
傲慢な理屈でお金を使っていたときより心は落ち着いて
いますし、表面上は何もかわっていません。
己を知って、キチンとした毎日をおくることの
大切さを四十路を過ぎて痛感しています。
少々遅い気付きですが、気付かないよかまし!
と前向きに考えています。

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弁護士事務所に出向く・・行く気は満々。準備は散漫。

さて、待ちにまった5月16日がやってきました。
持参するものは
(1)持っているカード全部
(2)相談料の5000円+消費税250円
(3)今までの借金の会社別合計(手書きでもよい)
それと、各々の会社といつからお付き合いをしたかを記入
(そんなの覚えてないっちゅーの・・・トホホ・・・
それ、覚えているくらい緻密だったらこの状況に
なってないっちゅーの・・・)

(1)と(2)は準備万端(あたりまえ)
問題は(3)・・逃げに逃げて結局15日の夜中に
作成をしてみました。
このときに手元にあった請求書の残高を見ながら
チマチマとExcelで作成。
弁護士事務所に出向くことには俄然張り切っては
いるのですが、この作業だけは最後まで気合が入らず。
で、出来上がった表はゆうに700万以上の借金・・・
確かにたくさん借りてたけど600万くらいの気分だった私。
ひぇーーー卒倒しました。

金利など今まで気にしたこともありませんでした。
というかこれも逃げていました。
毎月アコムやアイフルにコンビニから
返済した際にピピーっと明細が出てくるのですが
いつもこれも見ずに捨てていました。
当然クレジットカードの請求書も支払い金額
の合計以外は見ていなかったです。
支払いが済めば「よしっ!今月もクリアっ!」
てな感じでした。

それが、いよいよこれはヤバイと思ったときに
しっかり明細を見たときのショックたるや・・
「ほとんど元本が減ってない!!」
毎月毎月必死に自転車漕いで支払ってるのに
アタシャ1000円くらいしか元本を返していないのかいっ!
これで、こりゃもうダメだなと決心がついたというのも
あります。ネットでも金利の恐ろしさが
面々と綴られているブログも読みました。
私ってホント、おバカです。
なのに事業主なんだ・・タメイキです。

とりあえず借金合計は驚愕の金額でした。
こんなのもっていって
弁護士さんなんて思うのだろう?恥ずかしいなんて
思ってしまったり・・恥ずかしいと思う思考すら
おかしいですよねぇ
自己破産って言われるよなぁ・・・あぁ情けない
この気分を味わうことから激しく何年も
逃げ回っていたのです。ついに逃げられなくなりました。
とても暗い気分で前日寝たのを覚えています。

さて、最寄の駅から徒歩で15分。
弁護士事務所が入っているビルに到着。
5月だというのにこの日は汗ばむくらいの暑さでした。
ネットで見つけて予約を入れたので場所も初めて。
フムフムビルは古いながらもなかなか立派です。
まだ、ここでは余裕の私です。
他にも司法書士事務所やら他の弁護士事務所も
はいっています。ほーーこのあたりは法務関係の
事務所が多いのね・・

私がたずねる弁護士事務所はこのビルの7階に入っていました。
ノックをして事務所にはいると女性がいそがしく5人ほど
働いている事務所でした。結構皆、若い女の子達です。
たちまち自分がものすごく恥ずかしい気分で身が縮む
思いでした。弁護士先生はいませんでした。
あっ隣のお部屋にいるのだな・・と瞬時に観察。

「すいません4時に予約をした○○ですが・・」

「はい、まずはそこにお座りください」

入ってすぐのところにカウンターテーブルがあります。
そこに着席。相手をしてくれたオネーさんはいたって
事務的でドライです。そりゃそうだわなー毎日問題
抱えてる人ばっか相手してるんだもんなぁ・・

そこへある用紙がスルスルっと出てきました。
「ご記入できる範囲でいいですのでお待ちになっている
間に記入してください。わからないところが
あれば、聞いてください。」
あっするってーと・・先客がまだとなりの部屋にいるんだ
イヤだなぁ・・顔をあわせるの・・と俄然張り切って
来た私は急にビビリはじめました。約束の時間には
10分ほどありました。

スルスル出てきた用紙というのは
病院に初めていくとお医者さんに診察して
もらう前に問診表を書きますよね?
まさしく、あれです。
確か、自分の住所、職業、多重債務に陥った経緯、
年収などを記入しなければならなかったと思います。
この記憶がとても薄いのです。
図太い私もかなり緊張していたのだと思います。

さて、記入もおわり、先客も帰り私の出番です。
先客の方ですが、やっぱり私と同じような人なのか
私の顔も見ず、顔をみせない感じで
事務所のオネーさんに挨拶をして帰られました。
男性だったか・・女性だったかは記憶全くなし。
この時点で、私は「かりてきた猫」状態になっていました。
こんな状態になったのは登校拒否をしていた
小学校低学年のとき以来です(笑)

よくある言葉ですが、自分のしたことの重大さが
ずしーーーんと心にきた瞬間でもあります。
ここまでこないと目が覚めなかった私なのです。
恐ろしいことやってしまったんだわ・・と

続きは少々長くなるので
話が横道にそれながら続きますが
よろしくお願いいたします。
また明日にでも・・

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弁護士事務所に出向くまで・・
ひたすら現実逃避。とても図太い私。


引き続き昨日からの続きです。
4月の末に弁護士事務所にやっとこさ電話をし、相談予約を
したらなんと5月16日と言われかなり拍子抜けしてしまった私。

そうです。私は典型的な短距離ランナー。長距離(コツコツ)は苦手。
何でも、思い立ったが吉日とばかりにブルトーザーのごとく
物事を片付けていくタイプです。
これが吉と出るときもあるのですが凶と出るときも当然あります。
人間バランスが肝心ですね。

しかし、私が拍子抜けをしたところで次の支払い日はヒタヒタと
やってきます。
が、が・・・!
仕事はGWでお休み。どこからも電話もかかってこない。
世間は新緑の季節で晴れ晴れ五月晴れ。
だけど私はなーーんにもする気にもならずウダウダ、ゴロゴロと
自宅でくつろいで(?!)いました。パソコンさわったり、本をよんだり
まったりと休日を過ごしていました。「これで借金さえなけりゃなぁ」
という状態です。

連休中は弟一家が遊びにきたりで気も紛れたり・・
自宅にはは草抜きを要する庭ならぬ畑(?!)
もあり草抜きを一心不乱にしたりと・・
現実逃避するのはとても得意です。
うーーんここまでくると持ち前の図太さに拍車が
かかり、はた目から見るととても多重債務を抱えている
四十路には見えない状態です。
自分でも忘れてしまいそうな雰囲気です。

そうこうする内に逃避行動にあけくれた休日は
あっという間にすぎました。
まずい・・とうとう明日から仕事という夜中に
持っているカードをトランプのようにズラリと並べ
パソコンで各々会社へログインし
あといくら借りれるのかしら・・と思案。
これすらも毎月わからない状態でした。
何度、パソコンで借り入れ残高を確認したことか・・
たしか、スタッフの給与は無事確保していたはずです。

とにかく目先の返済だけでも・・と思いつつも、
何度か遅延をしながらも毎月入金をしていたので
どこが、いつ、どのような手段で催促の告知をしてくるかは
すでに熟知済み。こんなことだけは恐ろしく緻密な私です。

そんなこんなで、なんとかこの月の10日支払いで一番
早くに催促の告知があるところの会社のみ
支払いをし、あとはバックレることを決定。
自転車操業でなんとか穴埋め。
16日には弁護士事務所に行くのだし~と
なんだか晴れ晴れして寝たのを覚えています。
ぜんぜん晴れ晴れじゃないんだけど・・(>_<)
ちなみに5日支払いのクレジットカード会社は催促が
まずは葉書で10日すぎにくるのでこれはもう放置です。
ここはまずは葉書でコンビニ催促がきて
それで1週間放置しているとお電話でした。
ごめんなさい。いつもここはやさしかったので
このパターンでした。

ここまで記憶をたどって書いてみると
キチンと把握しなければならないことは把握ができない
わりに、自分のお尻に火がつく部分だけは緻密に
計算ができる私。これって、借金する人に多い傾向では
ないのでしょうか?要は、お尻に火がつかなきゃ
集中できないタイプ。それと、うまく帳尻を合わせて
しまう要領の良さとも言うのでしょうか・・
こんなことに要領の良さを発揮してもしょうがないのです。
あくまでも自分だけのご都合主義。情けない・・

とにかくアンバランスです。
お金に支配されていると表向きは普通人を装っていますが
中身はとてもアンバランスな人間になっているのだと
思います。借金がなくバブリーなときはこんな感じでは
なかったかと・・じゃないか・・この時はお金があった
から無計画にお金使ってたから同じか・・

「バランス力」って何事にも必要と何かの本に
書いてあったなぁと・・

さて、そうこうするウチに待ちに待った弁護士事務所に
行く16日がせまってきました。俄然、気合が入る私なのでした。
しかーし・・持参する会社別借金残高表をまだ作っていない私。
手書きでもよいですから!と言われていましたが
手書きなんてもっと作れない・・
やっぱりギリギリにしかする気がおきない。
というか借金総額から激しく逃げていました。
ここれもしっかり問題先送りです。
続きは明日に・・

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借金返済だけは目先しか見ていないお気楽な自分

昨日の続きです。
とはいってもなかなか弁護士事務所には電話が
できないものですね(苦笑)
とりあえず4月27日の
クレジットカードの支払いはすませました。
しかし!次にせまってくるもう5月5日、10日の
支払いのメドがつきません。もうどこもお金をかりる
ところはなかったのです。
毎月の返済金額を合計してみると20万以上で
寒気がしてきたときです。
この寒気が嫌で問題を後送りにしてきたのです。
この問題先送りは政治でも問題になっていますが
これは個人にも言えることです。

確かGWに入った4月29日だったかその前くらいに
弁護士事務所にまずは相談予約のために電話をいれました。
弁護士はネットであれこれ調べたり他の方のブログを
参考に自宅から出向けるところにしました。
費用も分割でないと払えないので分割が可能と
いうところを選びました。

「よし!電話をして、相談にいけば5月の支払いからは
逃げられる・・」この時点ではまだまだ目先のことしか
頭にないノーテンキな私です。

さて、意を決して「債務整理で相談したい」と電話をすると・・
なーーんと相談の予約が一番はやくて5月16日と言われ
愕然!一気に気が抜けたのを覚えています。
そんなに弁護士さんって忙しいのか・・すぐに相談予約なんて
とれると思っていた大甘な私です。楽観的なんですよね。
(前のブログには14日と書いていましたが16日でした)

電話のお姉さんが「すいませんねぇ。どういたしますか?お急ぎですか?」
と聞かれてやっと我にかえり「あっじゃあ16日にお願いします」
と返答して電話を切りました。
※急いでるにきまってるじゃんか・・・
とごこまでも自己中な私です。

相談料金は5000円って言ってたな・・まぁなんとかなる
この時はまだ5000円というお金の金額は大きいと思って
いなかったのです。完全に毎月の返済金額の大きさ
もあり、今までの金銭感覚もあり、お金というものを
大切に扱っていなかった証拠ですね。今の私には
5000円は大金です(笑)人間変われるものですね。

そして、電話を切ってからもう一度私は
「我にかえる」ことになります。
そうです!16日に相談ってことは5月の5日、10日の
支払いから逃げれないっ!

そうです!多重債務者とは目先しか考えられない
状態になるのです。怖いです。悲しいですね。

続きは明日に・・
まだまだ大甘な私が連発されます。トホホ・・

※テンプレートをすっきりシンプルなのに変更しましたひよこ

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お金に支配されているとお金儲けもできなくなる

借金が膨らんだ理由などはまた別の機会に記していきますが
今日からは任意整理に至るまでを記します。
あの弁護士事務所に出向いたことは、時はたてども
覚えているものですね。

私が、任意整理という言葉を知ったのは2007年の
3月頃だったでしょうか?
すでにこの時点で毎月自転車操業でした。
ネットであれこれ多重債務のサイトを見始めたころです。

自己破産という言葉やシステムは知識としてもっていました。
なんだかんだ言っても個人事業主になってすでに10年以上。
自己破産や倒産というものにも遭遇はしていて、泥臭い場面も
みてきていました。知り合いでも自己破産を2度されている
方や夜逃げをされた方もいますし・・
が、任意整理という言葉は知りませんでした
これはなんぞや???と引き込まれるようにネットで
調べました。メリットやデメリットetc・・

ふーーんそうなんだ。これなら私にもいけるかも・・
と思ったのです。また、この借金女王に至るまでや
借金体質の自己分析などおいおい記していきますが
どうしても自己破産はできない事情もあったのです。
それと、誰にも知られずに窮地から脱出をしたい。
これにつきたと思います。この理由もまた追々
記していきたいと思います。

で、そうこうするうちに3月末の時点で
4月はもう自分が「万事休す」の状態になるのも
わかっていました。このころはもう綱渡り状態です。
クレジットカードの支払日の27日、5日、10日は
まったくもって苦痛なばかりです。特に10日は支払いが
集中します。今でも10日が任意整理の返済日ですが
このときの10日は、今とは雲泥の差の気分を味わっていました。
おまけに私には仕事を手伝ってもらっている
スタッフが1人だけいます。このスタッフへの給料も10日。
ふぇーーー地獄なのです。
でも、スタッフは私がこんなにも金欠状態なのを
全く知りません。そして、借金返済を遅延してでも
スタッフへの支払いは一度たりとも遅延はしていません
でしたから今でも夢にも思っていないと思います。
これだけはどんなことがあっても死守です。

よって、8日~10日はなんだかんだと理由をつけて
仕事がいくら忙しくてもATMをはしごです。
随分時間を無駄にしました。

お金に支配されているとお金儲けもできなくなります。
仕事をしたくても金策のための時間がかなりの
ウェイトをしめてしまい、精神的にも仕事に
集中できなくなります。

そして、4月の月末を迎えるころには
「いつ弁護士事務所に電話をするか?」
という気持ちになっていました。
続きは明日に・・

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家計簿~お金を邪険に扱うと復讐される

コメント欄で家計簿のお話がでたので今日は
家計簿の話です。
5月に任意整理をしてから生まれてはじめて家計簿を
つけました。
元々、すべにおいてどんぶり勘定な私・・
当然お金もどんぶり勘定
急にそれを転換するとなると無理が生じる
しかし、そのまま放置するとまた
「なぁなんとかなるさ・・」の生活になる

というわけで帳尻があわなくても
まずは自分が毎月どれだけお金を使っているかを
把握することにした。
多分、普通の人ならば
「ええ~?そんなこともわからないの?!」
となるのだが、そうなのです。
だから、借金まみれになるのです!!
これも前から自分の頭の中ではわかっていたのだが
「まぁいいか・・」と放置。

というか面倒だったのと
すでにここ数年は自転車操業でお金が常にたらない
状態だったので

足らないお金を勘定してもしょうがない
お金がない現実を見るのが嫌
(最終的に月々に返済額は20万以上にふくれあがっていたはず)

あぁ面倒。なんとかなるわ。支払ってくれって言われた
お金を払えばいいのだわ。いるものはいるんだし・・

という悪のスパイラルに入っていました。
となんとまぁ自分に都合のよい理屈で放置
要はお金という大切なものに対してなんとまぁ
邪険な扱いをしていたわけで・・
そりゃ、お金に復讐をされるわけです。

で、家計簿をつけるにあたって
自分なりに段階的にやっていかないと当然
この時点での思考は急に生まれ変わらない。
まずは継続を目標にする

とりあえずExcelでその日使ったお金を入力
使ったお金のレシートはおいておく
(いつも払ったら捨てるかレシートは
もらわなかった)
メモをとる

というわけてまだまだたまに抜けがあったりの
ルーズな家計簿ですが今のところ継続中。
そして大体月々どれくらいの
最低限の支出が必要かわかってきました。
(遅すぎですね~)
今年からは少々ステップアップして
うきうき家計簿というものをダウンロードして
使用しています。フリーソフトです。
http://www.eases.jp/product/ukiuki/ukiuki.htm
月々の予算立てもできます。Excelで入力していたときより
かなり入力作業が楽になりました。
こんなこと誰でもやっている当たり前の
ことなのですが、あたりまえのことをしていないから
今の状態なんですよね
継続あるのみです。
12月のブログ開設から早一ヶ月
ようやくブログを更新できるようになってきました。
一応、個人事業主でありがたいことに
仕事もなんとか継続的にいただけている
で、年末はかなりハードなスケジュールでお仕事。
なんといっても今は収入になるお仕事は
小さなものでもコツコツやるしかない・・

このコツコツがなかなかできないが故に
今の私があると実感しています。
いろんな借金に関するブログもたくさん
読ませていただきました。多重債務者になってしまう
人間はとても共通しています。
いろいろ反省しきりです。

とりあえず今日は私の借金内訳と総額を
記します。
忘れもしない昨年の5月14日 弁護士さんの下へ
トボトボと情けない気分で出向き任意整理を
お願いしに行きました。もうどこも私にお金を貸してくれません。
この状況にならないと私はいつまでも限度額一杯の
カードをもって毎月ウロウロしていたと思います。

その後、11月より月々の返済が始まっています。
いまだに毎月が綱渡り状態。今月末もとても厳しい・・
そんなことや、いままでの私自身を振り返ったり
しながら借金返済までブログを綴っていきたいと思います。

では、借りも借りたり・・情けない私の借金総額です。
 会社名債務総額和解金額減額端数
金額
毎月
返済額
アイフル490,480184,687305,7935,0003,000
アコム1,662,342868,191794,151 14,000
クレディセゾン1,187,177828,501358,676 12,000
三菱UFJ銀行411,303411,3030 6,000
JCB480,531480,5310 7,000
三井住友カード1,526,0891,526,0890 22,000
みずほ銀行290,693290,6930 4,000
ジャックス698,932698,9320 10,000
三菱UFJニコス967,03713,340953,69713,3400
 合計7,714,5845,302,2672,412,317 78,000

現在は「まぁいいや・・」という言い訳の元の
「無駄遣い」をやめて節約生活を実施中です。
いろんな方のブログを拝見し節約方法を伝授して
もらいながら返済にむけてコツコツ頑張っています。

只今の借金総額は5,049,927です。